Главная 30 Услуги банков 30 Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация. Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Это означает, что банк как бы растягивает выплату оставшегося долга на более длительный период, чем это было заложено графиком платежей ранее по действующему кредитному договору. Причем изменения осуществляются в рамках одного и того же кредитного договора.

Тем самым, из-за увеличения срока кредита снижается размер платежа, что позволяет заемщику во многих случаях избежать возникновения просроченной задолженности и необходимости уплаты пени и штрафов. Для банка это обстоятельство также играет на руку, так как наличие просроченной задолженности отрицательно сказывается на финансовом результате деятельности банка.

Таким образом, участником реструктуризации может стать только действующий клиент банка, имеющий кредитный договор.

Реструктуризация — новый график платежей и старый договор.

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса. При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре.

Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек. Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки.

В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка.

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами.

Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга. В этом случае остаток 70 тысяч рублей в рамках этого же кредитного договора растягивают на 5 или 10 лет вместо положенных трех. Тем самым уменьшается размер платежа.

При этом, если клиент будет платить по новому графику, то его итоговая переплата будет больше той, которая была бы при первоначальном сроке 5 лет. Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

Теперь обратимся к термину рефинансирование. Он означает, что клиента банка оформляет новый кредит, за счет которого погашается предыдущий (кредитный договор прекращает свое действие), а заемщик выплачивает по новому графику в рамках нового кредитного договора другой кредит. Как видно из данного определения, программы рефинансирования имеют целевой характер.

То есть новый кредит выдается только на погашение старого. Собственно говоря, новый кредит и не выдавался бы, если бы у банка не было гарантий того, что средства пойдут на погашение уже имеющегося кредита.

Как получить эти гарантии? Дело в том, что рефинансирование осуществляется безналичным путем, то есть клиент не получает на руки наличные денежные средства.

Тем самым, автоматически погашается задолженность по предыдущему кредитному договору, и возникает новая задолженность по новому кредиту. Рефинансирование возможно как на погашение кредита в другом банке, так и в том, где оформлялся первоначально кредит, который планируется погасить. Если рефинансируется кредит другого банка, то в качестве обязательного документа, подтверждающего целевой характер перечисления средств, необходимо будет предоставить справку об остатке задолженности по кредитному договору.

И именно эта сумма копейка в копейку перечисляется в рамках нового кредитного договора. Синоним слова рефинансирование в данном контексте — перекредитование.

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой.

Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция. При меньшей стоимости кредита итоговая переплата будет существенно меньше.

Также меньше может быть и платеж по тому кредиту с меньшей процентной ставкой.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность.

При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга.

Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование — новый график платежей и новый кредитный договор.

Итак, схема рефинансирования выгодна только при снижении размера процентных ставок каждого следующего кредита (может быть, улучшения некоторых иных условий кредита). В последнее время стали появляться и программы по рефинансированию ипотечного кредита.

Это особенно актуально, когда по прошествии 5-7 лет при изменении экономической ситуации в стране (или в случае запуска какой-либо локальной маркетинговой акции конкретным банком) общий размер процентных ставок снижается, и выгоднее оформить новый кредит, тем самым сократив переплату. Причем такого рода программы рефинансирования действуют как на кредиты, выданные этим же банком, так и другим кредитным институтом.

О admin

x

Check Also

Росгосстрах где снять деньги скарты, GKH

Полоса карты всегда располагается внизу справа, но, в принципе, всегда есть подсказки. В появившееся окно ...

Росгосстрах где можно снять деньги с карты

26 апр. 2016, 18:05 Росгосстрах предлагает населению большой ассортимент банковских карточек платежных систем Visa и ...

Росбанк: ставки и условия ипотеки 2018 в Дельтакредит

Выгодные ставки по ипотеке в Росбанке и ДельтаКредит Центр ипотечного кредитования группы Societe Generale в ...

Росбанк: зарплатные карты и зарплатный проект: отзывы

Росбанк: зарплатные карты и зарплатный проект: отзывы Основная идея программы заключается в выплате зарплаты работникам ...

Росбанк телефон горячей линии: бесплатный круглосуточный номер 8800

Для клиентов Росбанка горячая линия работает ежедневно и круглосуточно. Информационная и сервисная поддержка осуществляется опытными ...

Росбанк партнеры банкоматы

Это очень удобно, так как позволяет, например, снимать деньги без комиссии в Альфа Банке — ...

Росбанк нет возможности платить как уменьшит сумму платежа

Росбанк нет возможности платить как уменьшит сумму платежа Отзыв: Кредиты Росбанка ; Моя кредитная история ...

Росбанк — Последние новости

Росбанк в очередной раз изменил процентные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса. Изменения ...

Росбанк — полная информация о Росбанке, контакты, финансовые продукты

ОАО Акционерный коммерческий банк Росбанк ; крупный финансовый институт в России с отлично развитой филиальной ...

Родченков мимикрировал в Хубутию?

Скандально известному бизнесмену Михаилу Хубутия не дают покоя лавры допинг-разоблачителя Григория Родченкова. Олимпийские Игры закончены, ...

Робот Займер (): заявка онлайн, отзывы заемщиков, условия

от 1000 до 30000 рублей Счет, карта, Яндекс.Деньги, Contact Счет, карта, QIWI, Webmoney, Яндекс.Деньги, Евросеть, ...

РНКБ личный кабинет: вход для физических лиц, регистрация

Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) — это крупный банк, входящий в список ведущих финансовых компаний ...

РНКБ запускает в Крыму мобильные бронированные офисы на колесах, Статьи, Известия

РНКБ запускает в Крыму мобильные бронированные офисы на колесах Председатель совета директоров Российского национального коммерческого ...

РНКБ для чайников: Как оплатить МТС через РНКБ

Советы и секреты новичкам в области IT технологий Вы здесь: #160; Главная Полезные советы РНКБ ...

РНКБ депозиты (вклады) — физических лиц 2018, проценты по вкладам

На сегодняшний день самым простым и законным способом получать пассивный доход является вклад в банк. ...

РНКБ в Керчи — адреса, телефоны, отзывы

адрес: Керчь (Керч, Keriç), улица Ленина, 44 телефон: +7 (495) 232-. — показать адрес: Крым, ...

Риски при раскрытии зарубежных счетов в декларации об амнистии капитала

Риски при раскрытии зарубежных счетов в декларации об амнистии капитала структурирования бизнеса и налоговой безопасности ...

Решение: В удовлетворении требования отказано, так как истица добровольно подписала договор, содержащий условие о подключении к программе страхования

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 20.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-29727/2015 Обстоятельства: По мнению истицы, ...

Решение Наращенная сумма с учетом инфляции определяется по формуле

Решение Наращенная сумма с учетом инфляции определяется по формуле 1.Клиент поместил на депозит вклад 1 ...

Рецензии пользователя: МИнБ

Я живу в Орловской области. Мне не понятно, зачем банки создают свои официальные сайты? Так-то ...

Рефинансирование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости в Сбербанке С 18 апреля 2017 года в Сбербанке запущена специальная ...

Рефинансирование микрозаймов с просрочками или с плохой кредитной историей

МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного ...

Рефинансирование кредитных обязательств

В условиях нестабильной экономической ситуации, быть уверенным в завтрашнем дне не может никто. Это утверждение ...

Рефинансирование ипотеки: плюсы, условия, документы, этапы, законы

Перекредитование ипотеки – это переоформление предшествующего займа с целью его погашения и получения нового, на ...

Рефинансирование ипотеки: выгода или пустая трата времени?

Рефинансирование ипотеки: выгода или пустая трата времени? По мере снижения ипотечных ставок банковское предложение по ...

Рефинансирование ипотеки ТРАНСКАПИТАЛБАНК — особенности, RI

ТРАНСКАПИТАЛБАНК ; банк России с участием иностранного капитала, созданный в 1992 г. Рефинансирование ипотеки ТРАНСКАПИТАЛБАНКа ...

Рефинансирование ипотеки под 9, 5%

Кредит на рефинансирование кредита в другом банке — где взять Добрый день, дорогие моему сердцу ...

Рефинансирование ипотеки на личном опыте, Проактивный образ жизни

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит? Личный опыт (part 2) В первой части ...

Рефинансирование ипотеки в 2018 году: пошаговый порядок действий, Юридическая Инициатива

Рефинансирование ипотеки в 2018 году: пошаговый порядок действий Рефинансирование ипотеки это процесс получения нового кредита ...

Рефинансирование ипотеки в 2017 году: лучшие предложения и подводные камни

Рефинансирование ипотеки в 2017 году: лучшие предложения и подводные камни Сейчас многие банки предлагают рефинансировать ...

Рефинансирование ипотеки — Полезные советы

5 декабря 2016 г. Представьте, что у вас есть невыгодный ипотечный кредит в банке № ...

Рефинансирование ипотеки — Официальный форум жителей ЖК Водный

Форум, созданный инициативной группой жителей ЖК Водный Для начала общие сведения: я не хочу в ...

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на ...

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций: работает или нет? Дневник инвестора: Думай и богатей Приветствую! Недавно наткнулся ...

Рефинансирование займов в 2018 году — микрофинансовых организаций, Русмикрофинанс, онлайн, агенство

Где оформить рефинансирование займов в 2018 году, если банк, в котором взят и не выплачен ...

Рейтинг@Mail.ru